有了社保,还要买商业保险吗?(保险配置原则)

2019年8月18日08:46:00 发表评论

哥身边很多人都觉得自己很年轻,公司待遇也不错,给交了社保,有的甚至还有补充医疗保险,根本没必要再自己掏钱买商业保险。

其实,这是个大大的误区。虽然有社保,我们仍然需要商业保险。

所谓社保,其实就是社会保险,就是咱们常说的“五险一金”的“五险”(医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险)。

国家之所以大力推行社保,说白了就是为人们生病、养老、失业时,提供最基础的保障。

既然是基础保障,这就决定了社保只可能保障最基本的生存需求,只能保证大家喝上粥不至于饿死,而不是包大家吃上肉,过上好日子。

生活中,我们有个小病啥的,有医保基本没太多负担,可是一旦生大病的话,没有商保的就悲剧了,有社保却因病致贫的家庭比比皆是。

不幸罹患重大疾病后,很多特效药和手术器材需要进口,基本无法通过医保目录报销。而特需病房等住院费用也不在社保报销范围内。这个时候我们就需要提前规划商业保险进行补充。

国家:社保是一种福利政策,不足以抵御人生风险!社保加商保才能保驾护航,二者缺一不可!

有了社保,还要买商业保险吗?(保险配置原则)

1、医保属于报销型,花完才能报销。

一个家庭有人患了大病,医保会根据用药和治疗情况,去掉个人承担部分和进口药、器械等部分,最后剩余的钱才会到达患者手中。

医保最大的不便正在于此,治疗到一半,没钱了,等不到报销很尴尬。

而商业保险的作用,就是补充社会基本保险的不足,不仅保障的范围覆盖社会生活的方方面面,保障的力度也是社保所不能匹及的。

不同于社保的事后报销制,商业重疾险是“一经确诊即可赔付”,它属于提前给付型。

一个人被医院确诊患上了合同约定疾病,只要有医生诊断证明书和病例等资料,保险公司通常会在30天内一次性赔付,赔付的钱可以用于治疗。

2、重疾险等同于失能补偿。

重病期间,除了需要花费大笔的治疗费用,患者还需要有家属照顾。

这样一来,一个家庭至少有两个劳动力不能参与工作。

此外,对重大疾病患者来说,未来很长一段时间都将处于休养阶段,不能参与繁重工作。

未来几年,患者家庭的收入大幅减少,这些损失都不是医保能够补偿的。

重疾险则不同,它买多少保额就赔多少。

一个人购买了50万额度的商业大病保险,如果患了大病,无论患病的人是花了20万还是30万,只要有医生诊断证明书和病例等资料,通常能拿到保险公司赔付的50万。

这50万不仅可以用于治疗,还可以充作家庭未来几年的开销。

3、医保并非全额报销。

首先医保报销有起付线和封顶线。达到起付线才能报销,超出封顶线部分不能报销。

其次医保是按比例报销。不同金额,不同医院报销比例不同。

再次自费药、进口药,医保都不能报销。面对重大疾病,公费药可能不管用,自费药又极其昂贵,医保却不能报销。

最后,境外就医,因打架斗殴、交通等第三方责任事故产生的医疗费用,医保都不能报销。

从医保不能全额报销这个角度看,商保完全可以作为社保的有效补充。

保险配置原则

最后我也强调几个配置保险的基本原则:

1、优先给家里的经济支柱投保。

家庭支柱是一个家里挣钱最多的人,承担着养家糊口的任务,只有给他(她)做好保障,才能在发生意外时,使整个家庭免于陷入经济危机。

如果家庭条件允许,每个家庭成员都应该拥有充足保障,但在预算有限的情况下,我们选择保险,就应该本着发挥最大保障作用的原则,因此,我给出的购买顺序是:

先给爸爸、妈妈购买,其次给子女购买,最后考虑给老人购买。

2、如果你有基本医疗保险

但目前经济状况一般,可以考虑消费型的短期医疗险和重疾险。

重疾的治疗,往往需要花费大量资金。对于很多家庭,首先可能拿不出这笔资金,其次即便拿的出,也是不小负担。

配置了重疾险,就不存在这样的问题。保险公司会在重疾确诊后给付医疗保险金,让我们有钱治疗。

鉴于过了55岁,大部分重疾险就不再有投保资格,即使有,性价比也比较低,金哥建议,过了55岁,考虑配置防癌险。

一般按年购买,保费低,不会对你产生经济压力。

如果你经济条件较好,建议医疗险、重疾险、意外险都购买;

还有,有人以为保险越多保障越好,于是买了很多同类型的保险。

其实有的保险采取的是差额赔付,也就是说,A保险报销过的费用,B保险并不会再予以赔付,买多了也并没啥卵用。

3、保险双10定律

所谓双10定律,就是你所购买的保险额度应为家庭年收入的10倍。

保费支出的比重应为家庭年收入的10%。

现在,你是不是对挑保险更清晰了一点?

写在最后:

当然,我们说要买商业保险还是太笼统了,针对每个人的不同,需要买的险种是不同的。

商业保险看起来包罗万象,其实大类目大概只有三种,即财产险、寿险、健康险。

财产险是保障我们的财产安全的,最常见的就是车险、房屋财产险等。

寿险是保障人的寿命的。比如定期寿险、终身寿险等,就是最常见的保障身故的险种。如果身故,就可以获得赔偿,赔偿的保险金能达到所交保费的20~100倍。

而健康险,顾名思义,则是保障健康的一种险种。它主要跟人的健康状况相关,包括重疾险、医疗险等。

最坏的事情不是生病,而是明明可以治好,却没有钱医。

希望大家都平安喜乐,快乐健康地过完这辈子。平安,快乐就是最简单的幸福。

金哥
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