假如银行破产,存款会怎么处理?

2019年6月23日10:08:57 发表评论

最近,央行斥资百亿成立了一个存款保险基金公司。

这件事意义重大,官媒的评价是:“存款保险基金管理有限责任公司的正式成立,标志着我国存款保险制度与全球存款保险制度的完美并轨。”(《证券日报》)

假如银行破产,存款会怎么处理?

这是真正关系到每家每户的银行存款,必须跟大家聊聊。

什么是存款保险?

很多掘友理所当然地认为:银行存款就是保本的。这个说法是没错,但是保本的背后是有原因的。

2015年开始执行的《存款保险条例》规定:存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

也就是说,你在某家银行存款在50万以下,哪怕该银行倒闭,你的存款都能得到全额的赔付。

但很多人不知道的是,中国的保险行业也有类似的规定,而且出台得比银行业还要早。

2008年,我国《保险保障基金管理办法》实行,其中第十九条规定,保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的,保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助:

(一)保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助;

(二)保单持有人为个人的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%;保单持有人为机构的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

这里所说的保单持有人的损失,是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。所以说,买大多数保险产品,在某种程度上享有和存银行类似的待遇,只是保障额度比较低、且多少会有一些折损——毕竟所谓保障,也只能保个底,不可能太优惠。

有掘友可能发现问题了:这么说,存款保险基金不是2015年就成立了吗?那最近又成立的这个是什么呢?

是这样,虽然15年就成立存款保险基金了,但是以前这笔钱都是央行自己在管,一直没有一个专门的机构去管理。随着这几年存款保险制度的完善,最近才有了一个比较成熟的时机,成立了专门机构。

这笔钱有多少呢?截至2018年12月31日,存款保险基金专户余额为821.2亿元,其中2018年一年就归集保费329.9亿元利息收入11亿元。

而且为了保证这笔钱的安全,《存款保险条例》规定:“存款保险基金的运用,应当遵循安全、流动、保值增值的原则。”也就是说,这些钱基本上只能存在央行,或者去投一些国家政府发行的债券。

存款保险的常见问题

1、超过50万的部分,就没人管了?

不是这样的。存款保险是最后的一个兜底机制,在用得到存款保险之前,还有很多道防线。

首先银行破产就没那么容易,银监会会在出现某一家银行出现破产端倪时,就提前采取一系列措施去防范。其次,万一银行真的破产了,还会有其他金融机构去收购或者承接这家银行。实在没有其他机构能承接了,才会用到存款保险。

所以理论上说,确实只有50万是保本的。但其实,超额部分也比绝大部分资产都要安全。

2、银行的所有产品都有存款保险保障?

现在大家在银行能接触到的产品可不只存款了,但是像是各类理财,保险,基金这些,都不受存款保险保障。这里跟大家说清楚一个概念。

我们把各类可以用来投资理财的产品,都可以统称为“理财产品”,这算是广义的理财产品。

但是在正式的文件和名称里,大部分产品会根据产品的底层资产标的和投资策略,制定各自的正式名称,比如某某存款,某某基金,某某资产管理,某某理财,某某保险等等。

而这么多理财产品中,只有存款,包括各类活期存款、定期存款、创新性存款、大额存单,才是可以享受到存款保险保障的。

注意:最近很多银行都成立了理财子公司,以后会出现很多中高风险的银行理财产品,都是不能保本保息的,千万别当成银行存款。

3、50万是只包含本金吗?

不是!这50万是包含本金和利息的,所以想要完全规避风险,可不要存满50万的本金,要给利息留出一定空间。

4、每家银行都一样吗?

不论银行规模,成立时间,只要是持有银行牌照的正规银行,一律都是50万的上限。

写在最后

建议大家如果不放心的话,最好不要在一家银行存太多,超出50万的部分分到其他银行去存。

现在很多银行都在推出创新性的存款产品,既受到存款保险保障,利息也非常可观,大家可以多看一看。

金哥
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