咱们常说的社保，也就是“五险一金”。它包含：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、 工伤保险与公积金。
大家比较关心的，大抵就是它的养老功能了。毕竟这事关自己退休后能领到的钱。
今天，咱们就聊聊这个话题~
一、养老保险需要交多少钱？
根据我国的社保体系，养老保险共分为两类：职工养老保险和居民养老保险。
“上班族”交职工的，费用由公司和个人承担，按月缴费；
“无业者”交居民的，费用主要由个人承担，国家会给一定的补贴，按年缴费。
那这两类养老保险到底要交多少呢？
以北京市的缴费标准为例：
【职工养老保险】
职工养老保险交的钱，会分别进入两个账户：统筹账户和个人账户。
公司交的进统筹账户，自己交的进个人账户
【居民养老保险】
居民养老保险交的钱也由两个账户组成，分别是：基础账户和个人账户 。
基础账户：由当地政府规定，有固定标准，各省市的标准都不同，这笔钱不需要自己交。
个人账户：分为两部分，包括自己交的钱和政府补贴。
可以看出，交的钱越多，政府补贴也越多。
二、退休后能领多少钱？
如何测算自己的到手养老金？
月薪5000元，缴满20年社保，究竟能领多少钱？
假设某位月薪5000元的工作人员，43岁才开始缴纳社保，到63岁退休时正好缴满20年。那他退休后能拿到多少养老金？
2023年度某地的平均工资是7910元/月。
另外，还需要假设几个参数，工资增长率和个人账户记账利率都填入3%，方便计算器计算。（这个是预估数据，实际情况可能会有差别）
养老金测算：
第一步：登录“国家社会保险公共服务平台”http://si.12333.gov.cn（gov.vn后缀，代表政府部门网站，大家可以放心），找到“养老保险—企业职工养老保险待遇测算”。
大家选择自己的参保类型。如果是单位职工，那就选“城镇企业职工”，如果是自己交社保的，就选“个体工商户或灵活就业人员”。目前还不支持新农合、新农保等查询。
第二步：输入测算信息，点击测算。
以“城镇企业职工”为例，掘金网带大家填一遍。
- “性别”、“年龄”，填自己真实的情况。
- “预计退休年龄”，目前的法定退休年龄是男干部、男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女职工年满50周岁。但一直有延迟退休的风声，大家能否赶上，赶上后延迟几年，还不好说，所以测算的时候按照目前的退休年龄算，也可以酌情延后处理。
- “实际缴费年限”、“视同缴费年限”、“上年末个人账户储存额(元)”、“以前年度平均缴费工资指数”，这四个数值大家可以到当地社保局网站来查。比如北京的掘友可以登录“北京市人力资源和社会保障局”网站（http://www.bjrbj.gov.cn），注册以后就能找到。
- “参保地上年在岗职工月平均工资(元)”大家可以百度搜索各地的情况，比如北京是7855，上海7832，广州8218，浙江5536。
- “未来在岗职工平均工资增长率(%)”属于预测数据，大家可以根据当地的历年平均工资情况来预测，以北京为例，可以倒推一下最近几年在岗职工平均工资数据：2018年是7855、2017年是8467、2016年是7706、2015年是7086，其中2018年的降低是因为统计口径变化导致的，排除这个因素，这两年的增长率在9%上下。
- “未来个人账户记账利率(%)”，这个数据每年人社部和财政部会统一公布，2016年是8.31%、2017是7.12%、2018年是8.29%。但这个利率水平是否可以长期维持，还不好说，官方说法是主要考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素，不会低于银行定期存款利率。
- “本年月缴费工资(元)”按照实际填写、“未来缴费工资增长率(%)”取决于个人判断，但不光要看眼前的成长期，还要看未来的下坡期，一般来说35岁是个坎儿。
这些都填完后，点击“确定”，就能弹出自己的退休工资预测结果了。
第三步：查看测算结果。
可以看出，如果月薪5000元，只缴满20年社保，以后可以领取的养老金约为3794元。
但是在实际情况中，很多人其实在刚参加工作时就已经开始缴纳社保了；
例如一位30岁月薪5000元的工作人员，假设他24岁就参加工作，现已经工作6年，账户中有了6000元养老金，在退休时他已经缴纳了整整40年的养老金，简单测算的话，他可以领取的养老金如下：
（注：这个计算器，只是根据我们的假设数据，推算出最终退休金。实际情况，可能和我们推算的会有差别。因此，只能做个参考，大致了解一下。举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同而不一样。）
三、这样交社保，多领1倍退休金！
很多掘友都想知道，等咱们退休能领多少养老金呢？
还有些朋友自由职业，要自己交社保，交多少基数，才能领到比较满意的退休金呢？
是不是交最高档，领取的养老金也多，最划算呢？
我们动手算算就会发现，事实正相反——
按最低档交，反而能更快拿回自己交的钱。
我们先看下，以下三个公式：
- 每个月到手退休金= 月基础养老金+月个人账户养老金；
- 基础养老金=退休时上一年市平均工资（1+本人月平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%；
- 个人账户养老金=个人账户总额 / 计发月数。
也就是说，未来你领多少养老金，和以下三个因素有关：缴费基数、缴费年限、退休时上一年市平均工资。
因存在通货膨胀的原因干扰，所以假设工资涨幅不变，比如小明在上海，社平工资是12183元。
如果分别按照最低档60%、标准100%和最高档300%交社保，假设都交满了15年，等到60岁退休时，每个月分别能领2080，2859，6751元退休金。
大家看到没有，虽然300%档位，比60%多交了四倍的钱，反倒60%最低档，回本时间是最快的。而按照最高档交社保回本是最慢的。
而且按照3倍基数交社保，比按照1倍交，多花了2倍的本金，但退休后并没有多拿2倍的养老金。
为什么会出现这样的情况呢？
主要还是和统筹账户这个公式有关。
基础养老金=退休时上一年市平均工资（1+本人月平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%。
本人月平均缴费工资指数，简单理解就是你交的社保基数，和你所在城市上年度平均工资的比例。
如果一直按照平均工资交社保，这个基数就是1;
如果一直按照最低标准交社保，那这个基数就是0.6.
如果一直交的最高标准，指数就是3。
你会发现：
（1+0.6）/2=0.8；
（1+1）/2=1；
（1+3）/2=2；
也就是说，如果你交的基数低于社平工资，那实统上统筹账户的退休金，会给你多发一点。
如果交的基数高于社平工资，那统筹账户退休金，会被相应拉低。
所以，社保的本质就是，国家用来减小社会贫富差距的一种社会制度，解决了低收入群体没钱养老的困境，从另一个角度讲，也会增加高收入的养老金缺口。
有工作的还好，统筹账户的成本由公司承担，比较难受的是，没全职工作的人，如果以灵活就业的方式交职工养老，统筹账户16%的部分都要自己承担。
比如上海，要是按照一倍社平工资交，每月2923元，最少15年。其中1949块进统筹账户，相当于进大锅饭给所有人吃了。只有900多块进自己的账户。
如果身体不好，没领两年就去世了，那可能交的钱还没领回本。
因为人一旦去世，个人账户的钱全部发给你的家人，但进入大锅饭的16%部分，只能给你一点丧葬费和抚恤金。
所以，如果你是自由职业，自己交社保，即便按最高基数3倍，你未来的退休金，也不是比交1倍基数的人多拿2倍退休金。因为进统筹账户的钱，有一部分被“充公”了。
所以，不如把多出来的2倍社保基数预算，配置一份年金险，不仅可以做到和社保一样，活多久，领多久。
而且不受延迟退休的影响，可以约定男性最早60岁，女性最早55岁领钱。
同时，在我们交钱的时候，就能明确，未来每个月可以领多少。
而且有保证领取20年，就算刚领取5年就去世了，那剩余的15年年金，也会赔付给家人。
比如老王，今年40岁，把每月多交的5800多社保存下来，配置上年金险，同样存15年，退休后每月可以拿7473元。
加上每个月国家退休金2859元，退休后轻松月入过万，实现比别人多拿1倍养老金的目标。
四、没活到退休，养老金怎么办？
若不幸去世，不论是职工养老保险还是居民养老保险，个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承。
不过，缴纳职工养老保险的要注意！
公司帮忙交到统筹账户中的钱，是无法继承的，只退个人账户中的部分。
而缴纳居民养老保险的，养老金余额可以全部退回。
如果是在领取退休金期间不幸去世，则会扣掉已经领取的部分，剩余的部分仍会退还给家属。
除了个人账户里的钱，家属还能领到一笔补偿，分别为【丧葬补助金】和【抚恤金】，这两笔补偿统称为“养老保险死亡待遇”。
丧葬补助金：一般都是固定的数额；
抚恤金：一般有两种计算方式，一种是使用当地平均工资计算，一种是使用当地最低工资来计算。
咱还是以北京市为例：
注：由于全国各地的待遇补偿标准不同，了解具体情况请咨询当地社保中心或拔打12333。
可以看出，职工和居民养老保险的丧葬补助金标准是相同的，但居民养老保险没有抚恤金。
还有一种情况，缴纳职工养老保险的，身故后若没有供养亲属，也是不能领取抚恤金的。
总的来说，不管是退休前还是退休后，万一人没了，养老保险个人账户中的钱都会由亲属继承。
写在最后：
第一眼看到基本养老金数额，可能感觉是“哇塞，挺高的啊！”
不过别高兴得太早，你要知道，这是二三十年后的金额啊。二三十年后的两三万、三四万，真的很高吗？不妨回忆一下八九十年代的“万元户”？是不是瞬间清醒了？
在老龄化大趋势下，养老的问题应该尽早排上日程。
看看邻国日本、韩国，都有大量老年人在65岁以后还工作，所以中国的延迟退休也肯定是会逐步推出的。
不想遭遇”人还在钱没了“的窘境，最稳妥的办法是你要一直保持赚钱的能力，只有自己挣到更多的钱，才是根本的解决办法。
除此之外，那就是有足够的”储蓄“。
养老保险，也是一种储蓄，而且是国家层面的强制全民储蓄。按照现在平均的养老保险缴费比例，普通人退休之后每个月能够领取的养老金在3000-5000元之间，跟在职时的差距不小，而且养老保险的替代率还在变低，加上通货膨胀的因素，所以光靠养老保险是无法拥有一个体面的晚年的。
怎么办呢？需要现在开始未雨绸缪。房子、孩子、票子，都要存。