智能存款:随时存取,收益比活期高3倍的“明星”理财产品!

2019年3月1日09:43:22 发表评论 6,891 阅读

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智能存款:随时存取,收益比活期高3倍的“明星”理财产品!

啥是智能存款?

智能存款,这类产品,以定期存款作为基础资产,提前支取时通过将定期存款的收益权转让给第三方服务商,来确保投资人获得较高收益。

我们大家都有这样的经验,你到银行存3年或5年期的定期存款,如果你突然急用钱需要提前取出来,那对不起,银行只能按活期的利率给你结算利息。

如果有这样一种定期存款,可以随存随取,当日计息,利率比大银行的高,最关键的是存款利率要比活期高很多,你是不是感到很愉快?

那么,智能存款就是这种产品了。

起初,所谓的“智能存款”仅是微众银行推出的一款创新型存款类产品,是直销银行主推的储蓄业务。

2018年9月,微众银行正式开放“智能存款+”,是5年期定存产品。这款产品存的越久利率越高,并且根据存款时间的不同,并采用阶梯利率。

1个月内、1-3个月、3-6个月、6个月-1年、1年-5年等不同的存款时间,分别对应2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%等五档不同的提取利率。

也就是说,只要把钱存进去1个月不动,你的资金就获得4%及以上的收益率,真的不低了。

那么后来业内就把像微众银行“智能存款+”、网商银行的“定活宝”、富民银行的“富民宝”、蓝海银行的“蓝宝宝”、亿联银行的“用亿存”等存款产品,统称为“智能存款”。

接下来咱们具体聊聊,智能存款是怎么让你拿到高额利息的?

我们以富民银行的“富民宝”产品为例。

假如,你花了10万块钱存入“富民宝”,100天以后着急用钱需要全取出来,那么你可以取出的钱是多少呢?

请看公式:利息=取出金额*提前支取利率*实际持有天数/365

那么你可以取出的本息是:

100000+10000*4.1%*(100/365)=101095元(小数点后面的数字省略)

那假如说你不取呢,等到5年满期再取,那么你的年利率将达到4.8%。

实际上,你提前取出的钱并不是从银行直接取出来的,而是由第三方金融机构(比如京东金融)兑付的,代价是,你此前的定期存款的收益要转让给这家第三方金融机构。

也就是说,1095元的利息让你拿走了,但是5年到期后,剩下的利息归第三方金融机构,你存进去的这些钱被民营银行以非常高的利率贷出去了。

与传统银行定期存款以及余额宝相比,如何?

首先,与传统商业银行的定期存款相比,优势肯定是显而易见的,主要还是体现在收益上。

与民营银行相比,我国传统银行的存款利率过低。

比如1年期定存,民营银行给到利率都超过了2%,有的甚至达到4%以上。而传统银行1年期整存整取的利率仅为1.75%。

比如5年期定存,传统银行的的利率给到2.75%,而有的民营银行的“智能存款”的利率甚至超过5%。

比如吉林亿联银行的“增亿存”,3年<存期≤5年,利率为5.450%。

其次,跟余额宝比,也有优势。

余额宝现在的年化收益率在3%左右徘徊,万份收益不到8元钱,比我们上面提到的“富民宝”还要略逊一筹,因为后者的1万块钱的日回报可以达到11元左右。

当然,我们应该知道,“智能存款”计算的是单利,余额宝是复利,但是余额宝当日收益占总体资金比例实在是太小了,在资金量不大的情况下很难体现出优势来。

既然从收益角度看,优势多多,那有没有风险呢?

现在智能存款确实受到了一定的限制,要么下架,要么被限制发售规模,富民宝被限制规模,智能存款+,直接就不能存了。

原因是,前段时间央行对这些产品进行了窗口指导。

现在还没有明确的文件来监管智能存款这个新物种,在没有监管层指导的情况下,迅速做大体量,难免让央妈有些尴尬。

央妈的这样做不会影响钱的安全,再说智能存款本质上算是存款,会理所当然的受到《存款保险条例》的保护,所以50万以内,资金非常安全。

小妹最后想强调的一点就是:像智能存款这么好的现金管理工具,如果你能还能抢到,请好好珍惜!

这年头,宝宝们的收益长跪不起,让手头有点闲钱但又不知道买啥的各位掘友们一筹莫展。

而如果你不想把钱死存在银行,另外两个比较好的选择是结构性存款和大额存单。

前者灵活性不够,配是可以配一点,但没法当做现金管理工具;后者虽然收益高,但门槛也更高,动辄20万起步,你受得了?

像智能存款这种门槛又低、体验又好、流动性又强,最重要的是安全性和收益都还不错的产品,且买且珍惜吧各位!

当然,小妹也得提醒一下,小妹对于智能存款产品的定位是“现金管理工具”哈,所以把自己日常用于周转的钱拿去买这个还是可以的,不建议大家把宝都押在上面。

理财最重要的是什么?资产配置!资产配置!还是资产配置!

好了,今天关于智能存款的话题就聊到这了,你还有什么疑问?欢迎在下方留言,小妹将一一解答!

金哥
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