今天来聊聊，是不是越敢借就越有钱。
首先，我能确定一点，有借钱意识的人，搞钱意识一定是先人一步。比起那些普通的牛马们，大家的意识是超前的。
但是借来的钱，要用对方向才能越有钱。借来的钱，用来消费？我劝你还是趁早别借。
我希望你是有着赚钱思维的负债人。这样，我写的可能才能为你带来收获。
在绝大多数普通人的认知里：欠钱就是坏事，负债就是压力，无债一身轻就是最好的状态。
不可否认，过度负债会压垮生活，但一味恐惧负债，是普通人难以翻身的关键原因。
懂财商的人都知道：负债分两种，一种是拖垮你的恶性负债，一种是成就你的良性负债。分不清两者的区别，一辈子只能被动打工还债，永远无法跨越阶层。
实际上，适量负债有利于财富的增长，而有利于财富增长的负债也可以被称为“良性负债”。该应如何理性看待“负债”这一问题呢？今天来聊一聊“负债”这个话题。
一、良性负债”与“不良负债”
简单来说，两者的根本区别在于：这笔负债，是帮你赚钱，还是让你花钱？
1、良性负债
良性负债的核心逻辑：借钱创造价值，负债撬动资产，用未来的收益，覆盖当下的成本。
生活中最典型的例子：靠谱的自我投资负债、刚需资产布局、技能升级投入。
很多人不敢花钱学习、不敢花钱提升，守着微薄的死工资原地踏步。而有财商思维的人，愿意适度投入，学习赚钱技能、提升商业认知、对接优质资源，短期看似有支出，长期却能翻倍提升自己的赚钱能力。
这种负债，是最低成本的自我投资，是普通人逆袭的捷径。
2、不良负债
简单来说：所有只消耗财富、不产生价值的负债，都是恶性负债。
超前消费的花呗白条、冲动分期的奢侈品、无节制的网贷、用于吃喝玩乐的借款，都属于这类负债。
这种负债只会不断透支你的现金流，吞噬你的存款，让你陷入越花越欠、越欠越慌的死循环。很多年轻人月薪不高，却背负大量消费负债，每个月工资到手直接还贷，全年为平台打工，毫无积蓄、毫无抗风险能力。
这是我们一定要杜绝、戒掉的负债方式。
一个黄金判断标准
当你考虑借钱时，问自己两个问题：
- 它为我带来收入或增值了吗？ (是资产，还是负债？)
- 带来的回报，能稳稳超过借款成本吗？ (考虑利率、机会成本)
如果两个答案都是 “是”，它很可能是一笔良性负债。如果有一个 “否”，就需要高度警惕。
二、良性负债助财富增长
普通人想要摆脱穷忙，一定要建立正确的负债思维。
1、彻底清零所有消费型负债。戒掉超前消费、戒掉攀比消费、戒掉无用的精致，永远不要为了虚荣心透支未来的生活。守住现金流，是理财的第一步，也是翻身的基础。
2、敢于为成长适度投入。不要害怕为学习、认知、技能花钱，成年人最大的资产，永远是自己。你的赚钱认知、赚钱能力，才是终身不会贬值的财富。
3、学会用思维替代蛮力。穷人靠体力攒钱，富人靠思维借力。真正的财富积累，不是一味存钱，而是合理借力、精准投资、持续增值。
很多人一辈子贫穷，不是不够努力，而是太过保守，太过恐惧。害怕负债、害怕改变、害怕尝试，最后被困在固有的圈层里，日复一日，原地踏步。
负债本身不可怕，可怕的是无知的消费负债，和不敢成长的贫穷思维。
戒掉不良负债，用好良性负债，普通人也能慢慢打破圈层，实现财富翻盘。
“良性负债”，是指那些属于正常负债范围、对我们有帮助的负债。那么，良性负债如何助财富增长呢？
以我从事的电商行业为例。
投资100万，年收益100万。
投资年收益率可以达到100%（大家也别眼红，这是成熟经营的情况下，有可能是积累了好几年的）
还有很多亏得裤衩都不剩的，我说这个是行业的一般标准。
那我借钱就大有用处了。
借30万投资一个产品，一两年下来能为自己带丰厚的回报。
这样的钱，谁不想借？
但是要明白一个道理。
收益越高，风险越大。
这样的投资回报率在投资领域都属于Z骗系列。
我说的投100万，赚100万。也极有可能是投100万，亏100万或者更多。
原因也很简单，投资的产品出问题了，或者遭遇了什么平台下架违规侵权......
但不管怎样，亏损归亏损，毕竟对于投资电商这个行业，我有熟悉的赚钱路径可以走。
不行，咱就再换个品，重新投资一个产品行吧。
是有希望和信心把它赚回来的。
所以，这样的贷款，是有希望走向良性负债的。
就不必担心，借多少，能不能还上的问题。
你可以理解为，它是在助力实现自己的梦想。
相当于给梦想上了一个小杠杆。
再以房贷为例。
打算买房的时候，通常的做法是存上一笔钱，再加上父母的一些资助，就可以准备买房了。这时如果只付首付的钱，其它的则通过贷款支付，尤其是公积金贷款，那余下的钱就可以做些稳健的投资，实现财富的增长。
此时，虽然债务需要每月按时偿还，但若每个月偿还的债务，对于生活和家庭不会造成太大的影响，就可以称为“良性负债”。同时，如果通过负债能获得收益，比如买房出租或生意经营等，并且收益能覆盖你的本金和利息，那么是最好不过了。
不过，要让此处的房贷发挥其良性作用，还有一个前提，就是每月的还贷比例得在一个相对合理的水平，如果比例适中，那房贷就是良性负债。
那这个比例为多少合适？如果不控制比例又会发生什么？
三、良性负债要控制比例
要让债务有良性作用，掌握好负债比例至关重要。当债务人负债过重，缺乏资金流动性，一直不能清偿本息，从而无法保证债务链的持续，就是“过度负债”，值得警惕。
业内通常用“负债率”这个指标来衡量家庭的综合还债能力，具体来看，家庭负债率=负债总额÷资产总额。
如果负债率远小于50%，则说明没用多少信用杠杆，几乎是赚多少花多少，其实也不一定就好，会影响家庭理财收益的提高。如果遇到燃眉之急，还是要学会合理利用信用卡或贷款的。
但负债率若严重大于50%，则说明每个月因负债而支付的利息，已经影响到了目前的现金流，有资金链断裂的风险。
当负债率接近1时，预示着你随时都有可能破产。
此外，需要指出的是，负债多少、是否要负债也跟每个人的年龄段有关。通常来说，年轻人抗风险能力较强，且有能力获得更多的收入，适当负债有利于财富增长。但随着年纪的上涨，就要逐步控制自己的债务量，更多地应该为家庭和将来生活做打算。
不过还要记住，如果自己是个花钱无度或是不会打理财务的人，那就尽量别背上债务，债务越多，压力越大，还不能实现财富的增值，根本不能发挥债务的良性作用。所以，一定要谨慎负债。
四、需要怎么做，才能从恶性负债变成良性负债？
最本质的问题，还是要找到赚钱的方向。
现在负债问题不大，但是在自己没有找到赚钱路子之前，不要妄想贷款能为自己解决多大事情。
已经恶性负债了，一是也很难贷出很多钱，二是现金流不足，窟窿只会越来越大。
后面被拒贷，现金流更加吃紧，这很容易就被逼上绝路。
所以，我一再建议，没有赚钱方向的，就先跑通赚钱的路子。
无论什么行业，都需要积累。
还是以电商行业为例，有钱的直接投钱砸出一个畅销品。
没钱的呢，慢慢熬。
低价卷啊，赚取微薄的利润，甚至是亏本推广。
考验的就是你的耐心。
只要你把竞争对手熬跑了，你就胜利了。
这个时间可能很长，比如一年，或者更久。
要不然，凭什么是没资源又没钱的人赚钱。
赚钱就是要有一个自己的必杀技。
哪怕这个必杀技是熬。
我也把这句话送给现在陷入负债陷阱挣扎不出来的读者。
人生终有时。
目前没有能力还债借不到钱都没关系。
在保障自己基本生活条件的情况下，找到自己的优势。
比如做自媒体，把自己反面经验或者经历故事写出来，或者是拍视频做直播。
熬它个一年半载。
相信我，只要脚踏实地的去做了，翻身是很快的事。
因为这个时代的机遇，就是自媒体的天下。
就比如我，只是分享自己最真实的经历和经验，也能收获很多读者的关注。
也有不少流量收益。
你要说，写得也不怎么样，经验肯定也比不上那些信贷业务员。
但是为什么大家还会关注我呢？
我想应该是分享了对你可能用点用的东西。
所以，你们如果做自媒体也一样，再无用的经验经历也可能对某些人有用。
一定是有某方面你擅长但是别人不具备的东西。
你，所要做的，只是把它放大，让更多人看到就好。
写在最后：
财务健康的秘诀，不在于彻底避免负债，而在于有意识地增加良性负债，并竭力减少和消除不良负债。
另外要给负债加个缓冲，防止意外事件发生，导致良性负债转变成恶性负债。比如银行的贷款利率上涨？房子的租金下跌等等意外事件的发生。
审视一下你当前的负债清单，将它们分类。你的目标是：让你名下的每一笔债务，都成为一个努力为你赚钱的“好员工”，而不是需要你不断喂养的“吞金兽”。哪怕是良性负债也要控制个度，做好安全垫，防止意外发生。
在赚钱的路上，希望我们都越来越好，财富之路也越走越稳。