银行“开门红”结束！多家银行下调存款利率

你存银行的钱，正在经历一场“洗牌”。

年初，为冲刺“开门红”，银行普遍会阶段性抑制存款利率下行。但随着“开门红”活动结束，多家银行再度调整人民币存款挂牌利率。

一方面，是短期存款利率的下调。

厦门银行3月31日公告，自4月1日起，个人一天期和七天期的存款挂牌利率，下调各5个基点，分别降至年化0.6%和0.9%；

福建海峡银行也于近期公告，4月1日起，协定存款、一天及七天通知存款挂牌利率较今年1月初，分别下调5个基点、10个基点和20个基点。

另一方面，是中长期存款利率的下调。

吉林银行，在4月1日当天公告，针对三年期定期存款产品，由年化1.75%降至1.70%，下调5个基点。调整后，该行三年期与五年期定存利率，倒挂幅度由15个基点缩小至10个基点；

锡商银行也表示，自4月1日起，该行将对手机银行部分存款利率进行调整，3年期、5年期定期存款利率均调整为1.8%，相较于当前利率均下调20个基点。

回想2022年，三年期定存利率还普遍在2.75%左右。不到4年时间，利息收益缩水了一大半。

而银行业之所有降息，是为了应对净息差持续收窄产生的压力，而做出的理性选择。

据国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年四季度末，商业银行净息差为1.42%，与三季度末持平，但相比2024年底的1.52%已大幅下探10个基点。

展望未来，业内普遍认为，存款利率下行趋势仍将延续，甚至慢慢靠近“零利率”。

其实， “零利率时代”正在加速撞向我们每一个人，这是一种长期的整体性趋势，而且不可阻挡。

一、为什么说“零利率时代”是趋势？背后有这三个原因

第一是，人口的老龄化因素。

一个规律是——老龄化率越高，利率中枢，就是利率的核心水平越低。

比如日本，在1990年代初的老龄化率和现在的中国差不多，之后三十年，日本的老龄化率从13%飙升到近30%，同期，日本的相关利率则从8%降到了0利率。

背后的原因就在于，不同年龄段的人口扮演着不同的角色，老年人往往是最大的存款群体，而中年人和年轻人则是贷款的主力。

从目前中国的人口趋势来看，作为资金供给方和保守投资者的老年人会越来越多，而作为资金需求方和消费主力的年轻人可能越来越少，这势必带来房地产等产业的下调，以及经济增速的换挡，进而就会导致利率下降。

第二个原因是，去杠杆的时代大趋势。

加杠杆大概理解就是多举债借钱，目前中国各个主体的杠杆几乎都加不动了。

比如过去作为加杠杆主力的居民房贷，每年都能新增6-7万亿，而最近一年才新增2万多亿。而企业则面临产能过剩约束，目前只有中央政府还有较大的加杠杆空间，所以你能看到，中央政府在加大发行国债力度。

未来很可能出现“中央主动加杠杆+地方被动去杠杆”的二元模式，中央要通过特别国债、政策性金融工具等，实现杠杆转移。

反映在利率层面，10年期国债利率，也就是我们的长期利率，会持续向1开头甚至0开头去迈进。

第三个原因是，资本回报率的下降。

持续降息背后，是全社会的资本回报率在整体性地降低。

打个比方，以前办工厂，利润有10%，所以我愿意花5%的贷款利率，去借钱来扩大生产，谁借得多，谁就能更快占领市场，赚到更多的钱。

而现在利润只有2%，而且市场也已经饱和了，所以大家不太愿意借钱去生产了，利率也就“被动降低”了。

这反映出来的，其实是我们过去那套，以生产投资为核心的经济驱动方式需要改变了。要从生产投资驱动，转向消费和创新驱动。什么时候实现了，什么时候利率自然就能回升。

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二、我们应该怎么办？

那面对这种情况，我们讲讲普通人的应对策略。

第一，优化资产配置。

低利率时代，单纯靠存款，已经很难实现财富保值了，所以一定要学会“分散配置”。

首先，适当增加预防性存款。放在货币基金里，比如余额宝、微信零钱通，随取随用，收益比活期高，而且风险几乎可以忽略不计。

其次，可以根据自己的风险承受能力，增配债券、股票、黄金等资产。当然具体投资你还得再谨慎考虑选择。

第二，调整你的收入结构。

除了合理配置手里已有的存款，更重要的是从根源上，应对低利率和收入风险——

调整你的收入结构，打造“主业求稳+副业增收+资产性被动收入”的三重模式，千万不要押注单一收入来源，也别把所有希望都放在一个雇主身上。

咱们普通人最容易犯的错，就是只靠一份死工资过日子，或者手里的钱只存银行，一旦遇到失业、降薪，或者像现在这样存款利息缩水，就会陷入被动。

而三重收入结构，就能很好地解决这个问题。

第三，控制负债。

遵循三条铁律：保留低息贷款、清理高息负债、看情况进行贷款置换。

首先，千万不要盲目提前还款！因为未来的钱大概率更不值钱，通胀会帮你稀释债务的真实价值。把原本还“低息贷款”的钱留在手里，去配置更高收益的资产，可能远比提前还掉银行贷款更划算。

其次，任何年化利率超过 10% 的负债，比如网贷、信用卡分期、消费贷，必须立刻、马上、全额清理！高息负债不仅会吞噬你的现金流，还会破坏你 “主业稳、副业增” 的良性循环，必须除之而后快。

最后，一旦有机会将高息置换为低息（比如通过经营贷、转按揭等合法合规方式），就要果断操作。

写在最后：

我们必须要清醒地认识到，未来，单纯依靠银行存款“躺赚”的时代，已经一去不复返了。

对咱们普通人来说，与其抱怨，不如主动调整自己的理财思维——

以前是“存钱就行”，现在是“要会存钱、会配置”；以前是“怕风险、不敢动”，现在是“合理分散风险，争取稳健收益”。

在低利率时代，只有学会科学规划，才能守住自己的钱袋子，让钱慢慢增值，而不是慢慢贬值。

总之，希望你在时代转折中，站在潮头，而不是被浪潮淹没。