个人征信报告被称作是“经济身份证”，重要性不言而喻。对于大多数人来说，征信报告似乎只有在买车、买房等需要贷款的时候才能派上用场。事实上，在现实生活中征信报告的用途早已不仅仅局限于此，卖房、租房、找工作、考公务员、孩子上学都有可能用得到。
怎样才能维护良好的信用记录呢？学会查询个人征信报告、了解报告各项内容既是基本功，也是重中之重。征信报告包含哪些内容，各项信息有什么作用，需要格外注意哪些事项等等，21世纪经济报道记者将带您详细了解关于个人征信报告的那些事。
一、展示哪些内容？
集中统一的企业和个人征信系统是由央行征信中心负责建设、运行和维护，是国家金融基础设施的重要组成部分。征信报告主要是用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。简言之，在银行等金融机构办理贷款业务时，金融机构将结合本机构掌握的信息，参考个人的征信报告情况，来决定是否为发放贷款以及贷款额度。
2006年，一代征信系统正式运行；2020年1月，二代征信报告正式对外开放查询。与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。新版征信报告丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。
征信报告主要包括五类信息：
1、基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息、婚姻状况等。
2、信贷信息：指借债还钱信息，征信报告中最核心的信息。细分为信用卡、贷款（房贷和其他）、其他业务。
3、非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费。
4、公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。
5、查询信息：过去2年内，何人何时因为什么原因查过征信报告。
（央行征信中心官网查询的个人信用报告）
具体来看，新版征信报告增加了以下内容：
1、个人信息增加：“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等。
2、展示个人“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额）及“最近两年的逾期金额”；旧版展示的是最近“24个月还款记录”及“最近5年内的逾期记录”。
3、新增数据项：“共同借款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息。
其中，“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。而所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款，如此设计可以更为全面反映个人信用状况。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。
二、需注意哪些事项？
央行征信中心建议一年查询两次征信报告。一方面可以发现人信用信息是否存在问题，另一方面是发现错误信息后能够及时纠正。如果出现过个人身份信息泄露导致的冒名办理信用卡或者是“被贷款”等情况，就能早发发现早处理，以免误事。
目前，征信报告可以通过线上线下两种方式查询：线下可以通过央行各分支机构、部分金融机构网点、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询；线上可以通过征信中心官方网站（www.pbccrc.org.cn）、网上银行、手机银行以及中国银联“云闪付”APP查询。
根据《征信业管理条例》，个人享有是否同意征信机构采集或被他人、有关机构使用其信息的权利。简言之，其他单位或个人只有经过本人授权才能查询个人征信报告。与此同时，征信系统对征信报告每一次被查询情况进行详细记录，并展示在征信报告的“查询记录”中。个人可在“查询记录”中了解到“过去2年内何人何时出于何种原因”查询了征信报告，及时了解是否存在违规查询行为或信息泄露风险。
（个人征信报告样本/来源于央行征信中心官方微信）
需要特别注意的是，征信报告查询次数过多有可能会对贷款审批有影响。央行征信中心副主任王晓蕾曾向记者表示，不建议在短期内频繁查询本人征信报告。因为放贷机构认为，个人一般有借款需求才会查征信报告，多次查询给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，放贷机构因此可能会认为您违约风险高。
一名股份行信贷经理同样表示，征信查询次数过多会影响线上贷款审批，“线上贷款审批规则里面可能有一个月查询多少次征信或者近三个月查询多少次，如果次数太多，可能就作为一个可疑客户直接拒绝了，包括信用卡、小额消费类的贷款都是这样。”对于线下贷款审批则影响较小，“线下是人工审批，可能你征信查询记录比较多，但个人负债收入正常，就不会有什么影响。不过，如果查询记录太多了也会介意。”
除了查询次数之外，征信报告中关于最近6个月平均使用额度、信用卡卡量及额度等信息的重要性也是容易被忽视的。有业内人士指出，信用卡的“最近6个月平均使用额度”是一个容易被忽视的信息，这个指标一定程度上可能会使得放贷银行产生疑虑，觉得近期负债过多，从而在贷款审批方面产生审慎态度。
“信用卡卡量及额度也值得关注。”资深信用卡人士董峥表示，银行在发放信用卡或者贷款时，有逾期记录的人自然不容易贷到款。但是，面对信用状况相同的人，银行可能就会从信用卡的卡量和总额度去考量。不过，不同的银行侧重的纬度有所不同，有的银行会更倾向于通过卡量或总额度少的人，因为高额度意味着可能的潜在风险较大。而有的银行可能对卡量或总额度高的人更信任。
三、个人征信不好怎么办
无论您的不良信用记录是由自身还是他人原因造成的。
您在办理贷款时，都会对您造成不良影响或无法获贷的现象，究竟应当怎么办呢？
别着急，金哥帮您来做具体分析，您可视自身情况寻找对应的解决办法：
第一种情况，如果您的信息是被人盗用、冒用的。
那么您应当向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。同时银行会启动最长3个月的调查处理期。一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，那么银行对您的信用记录进行修改。
第二种情况，因为欠年费引起的不良记录。
据了解，部分银行已经开始对于年费欠费不上报征信系统了，但有的银行仍然上报。
对于这种情况，银行人士称，客户可以到相关银行开证明。
证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录，一般来说，银行对于这种现象是会宽容的。
第三种情况，小额逾期还款造成不良记录。
目前大多数银行都推出了容差还款，比如在5元或是10元以内的零头忘还。
那么银行是免收罚金和滞纳金的，但是不良记录还是会记录的。“但是信用卡和贷款不一样，只要持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，不会上征信系统。
银行工作人员表示，对于零头欠款引起的不良记录，有银行可以为客户出一份相关说明。
第四种情况，大额逾期还款产生了不良记录。
银行不会马上拒贷，而是会视您逾期次数和时间长短为依据来判断是否放贷。
比如消费者申请银行的无抵押信用贷款，逾期次数没有超过相关规定（一般规定为：近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次逾期次数）个人收入和其他方面比较稳定，银行也是会放款的。如果信用记录逾期已经达到了三期，无论您从银行申请无抵押还是有抵押贷款产品，获贷的成功率都较低，而只有把逾期的款项尽快还上，重新建立良好的信用记录，两年后才能具备向银行贷款的申请资格。
这样做的原因在于一般信用记录只在征信报告中显示近两年的情况。
若您在两年内保持了良好的还款习惯，两年后，崭新的信用记录会刷新、替代旧的负面记录。
但是，对于急于用钱的用户群体而言，这种方法是行不通的。
您只有向银行外的其他机构申请贷款，才可满足自己需求。
据了解，部分小额贷款公司或担保公司相对而言放宽了许多申请条件。
比如，在您还完欠款的前提下，以抵押或质押方式或半年内无不良记录均可获贷。
但是相对而言，其利率较高是无可厚非的事情。
第五种情况，借款人的工作属性导致无法按时还款。
此种情况比较特殊，比如战地记者或是武警、医护人员，因为突发的情况，需要去战区、疫区、地震现场等连续几个月不能回来，并且那些地方既不通信也不通邮的。
在这种情况下，这些人员可能会延迟信用卡还款，而导致出现信用不良记录。
对于这种情况，某银行工作人员表示，客户可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录，并且对于产生的利息、滞纳金给予优惠。
写在最后：
要打造真正优质的征信记录，得满足四个要求：不黑、不白、不多、不乱。
不黑的意思是没有因逾期次数较多而被列入黑名单。
不白的意思是你的征信记录不是白纸一张，至少也有过信用卡的使用记录。
不多的意思是你的贷款笔数、信用卡数和透支数不能太多。尤其是网贷的记录，一定要控制。
不乱的意思是别留下各种机构随意留下查询你征信信息的记录。这样银行一般会认为你很缺钱。
总之，爱惜征信，按时还钱，一般就不会出啥大问题，这一点，你get到了吗？
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