父母快60岁了,还能买什么保险?

2018年7月5日10:00:56 1 1,836 阅读

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最近我的朋友圈是这样的:

朋友A说,自己手头的一项工作到了关键节点,马上要专家评审,公公肺癌复发下周住院。

朋友B的父亲肝癌,从一年半前发现到第一次手术,到复发再入院,刚刚走了。

一不小心,我们都到了上有老下有小的年纪。

曾经,我们骑在父亲肩头、伏在母亲怀抱。

不远的将来,他们需要在我们陪伴下走进医院甚至挥手永别。

一、躲不过去的生老病死

生老病死人之常情,但对象是自己的父母时,仍然心痛。

除此之外,还有一个现实的问题就是钱。

相信关于老年人的医疗费用问题不需多说,很多人已经有了直观感受。

有一些还是因为老人刚刚发生意外,或者是体检发现了小问题,才发现有保险是多么重要。

给父母买保险这件事情真的是宜早不宜迟。

与其抱怨保费贵、健康要求苛刻。

不如趁着父母身体尚好还能买到保险的时候把这件事情搞定。

重疾险:说实话,对于50岁+的老人来说,不但保额有限,保障成本也偏高了。如果老人身体很好,建议尽快补充百万医疗险。

因为老人难免身体有些小问题,所以建议大家“众安尊享e生”和“平安e生保”都做一下智能核保,选择对自己有利的结果。

什么是智能核保呢?

当我们在网上买保险时,核保流程就简化成一页标准化的健康告知。

保险公司列出一系列问题,如果在这些问题中有符合项,就失去了投保资格。

这就叫智能核保,简化核保流程,核保条件更宽松,带病也可投。

智能核保最大的作用:就是让一些以前不能购买健康险、医疗险的人,现在也拥有了投保的机会。不能因为一些小毛病被拒保。

而是能够根据自己的实际情况,得到五种不同的专属核保结果。

另外,保险公司也会不定期的开放60-65岁老人的投保资格。

因为保险公司也要控制风险,不会收过多的高风险人群进来,所以如果有“上车”机会不要错过。

可是如果老人身体健康状况,已经到了买不了百万医疗险,或者年龄已经超限了呢?

那么基本就剩下防癌险可以考虑了。

二、老年人的防癌险怎么选?

防癌险保的其实是重大疾病保险的一部分,也就是发病率最高的癌症部分。

防癌险的投保年龄宽泛,而且健康告知要求不高。

像高血压、糖尿病都可以投保。在一定程度上可以满足对重疾险保费望而却步,因身体原因被拒之门外的老人们渴望拥有保障的愿望。

有人问我,为什么防癌险的“门槛”会这么低?会不会以后理赔会有问题?大家请放心。

保险公司的条款和费率都是有严密的精算模型的,

防癌险之所以这么宽松,是因为高血压、心脑血管疾病、糖尿病、关节炎等和得不得癌症是没有直接的相关性的。

现在的防癌险产品:

有像重疾险一样能定额给付的,也有费用报销型的;

有保终身的,也有定期的;

有只保恶性肿瘤的,也有将原位癌纳入保障

在选择时,可以有所侧重。

今天,选了3款性价比很高又有代表性的产品给大家讲一讲老年防癌险的形态。

这三款都是网销产品,一方面性价比高,另一方面也不需要线下体检。

大家可以看到,这三款产品都不是保终身的。

市场上也有能保障到终身的产品,但费率都很高,杠杆比低。尤其是男性投保,总保费和保额的差距其实没多大。

众安的孝欣保老年防癌保险比较特别,是一款费用报销型产品,思路和百万医疗险一样,只做费用报销,不做定额给付。

这款产品最大的特色是保额很高。传统的老年防癌险普遍保额都不高。

一般来说,60岁以上,最高保额都在10万左右,少数可以达到15万。但孝欣保老年防癌保险的年报销限额可以达到50万,从治病角度来说,实用性更强。

但这款产品和百万医疗险的最大区别在于续保:我仔细研究了这款产品的续保条款,发现保险公司为了控风险,要求续保需经保险公司审核。

而且保险公司有权进行费率调整,如果一旦罹患恶性肿瘤(含原位癌),保险公司将不予续保。

另外,这款产品采取的是自然费率形态,随着年龄增长,保费也会增长。

和谐健康的延年防癌疾病保险和德华安顾老人防癌险都是定额给付型防癌险。这类产品只要是确诊即可获赔,理赔金额和保额挂钩。如果是60岁以上,这两款产品的最高保额都是10万元。

二者在保障上存在一些差别,德华安顾老人防癌险只有恶性肿瘤保障,而和谐健康延年防癌疾病保险带有10%保额的轻症保障。

从价格对比看,同是60岁,和谐健康延年防癌疾病保险便宜很多。

这是因为这款产品是一年一续保的,续保需要保险公司审核。

而德华安顾老人防癌险则是锁定了10年或20年的保障期,保障期内不管身体状况发生哪些变化,保险公司都不能拒保。从中也可以看出,老年人的医疗风险真的很高。

至于选哪个,要看个人选择。

喜欢确定性的,可以选拒保风险的长期合同。

喜欢保障杠杆高的、注重眼前风险的,可以选择短期合同。

另外,如果是买定额给付型的老年防癌险,和百万医疗险是不互斥的。

二者理赔时没有任何冲突,如果有条件的,也可以叠加购买。

三、意外险

意外险保费较低,与年轻人相差不大,保障比较高,而且不用体检,对投保人年龄没那么多限制。目前市面上已有专门的老年人意外险,投保年龄甚至能放宽到75~80周岁。

所以建议大家给父母购买一份意外险,尤其建议购买保障范围涵盖“意外医疗”的意外险,这样一旦出现意外,就可以报销意外伤害及意外医疗的相关费用。

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金哥
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