买保险你一定要知道的十个疑问

每到冬天，对很多病人来说都是一个槛。

根据美国现在的统计，37%的女性和42%的男性在一生之中会遇到癌症。

如果以4(老)2(中)1(小)的家庭结构，去审视癌症发病率的话，一个家庭很大概率会与癌症相遇。

疾病，比你想象的更近。

所以今天，解答一下大家平时对保险的疑问。希望对大家购买商业保险有所帮助。

 1、都有什么保险？

首先，在购买之前，我们应该了解一下商业保险有哪些类型。

如果按照所保的对象来分，商保大概可以分为财产险、寿险和健康险。

顾名思义，财产险就是保障我们的财产安全的保险，最常见的就是车险、房屋财产险等等。寿险则是保障人的寿命的，比如定期寿险、终身寿险等。而健康险，则是保障健康的，如重疾险、医疗险等。

重疾险：限定了如癌症、尿毒症、脑溢血等几十种大病，一旦确诊，按你买的保额全部赔给你。缺点是只赔合同里规定的那些病，而且保费贵。

医疗险：范围广，只要在医院看病就可以报，按发票来。缺点是事后报销，且有免赔金额，超过免赔金额才给报。

意外险：保一年几十到几百，价格低，但保额比较高，覆盖海陆空各种交通工具（包括滴滴、共享单车）。

寿险：一般有钱人买的比较多，通常是家里最能赚钱的那个人买。不管是因病还是意外去世，家人都能领到赔偿，度过难关。

 2、第一份保险应该买啥？

一般来说，如果是为了增加家庭的保障，我们最迫切需要购买的险种是首先是重疾险（属于健康险），其次是意外险（属于寿险），最后是财产险（如车险）。

而且需要强调的是，保险，永远应该先保障家里的顶梁柱（大人），再考虑小孩的保险。因为家里赚钱的人如果没保好，对一个家庭绝对是灭顶之灾。

青年人：医疗+重疾+意外。

手头钱紧，先买「医疗险」，一年两三百块钱，压力不大，一旦生大病可以报销，很多额度高达100~400万。

手头有些余钱，可以挑选「重疾险」，越早买越便宜。另外最好挑有身故的赔偿的，发生不幸还能给父母留笔钱。

小孩子：意外+重疾。

意外优先，重疾根据实力来，记得早点给孩子上社保，有社保重疾的价格会便宜些。

老人：意外+防癌险。

年纪大了毛病多，很多保险买不了，或者保费非常贵，建议买专项的保险，如防癌险。

 3、 在网上买，还是线下买更好？

买保险的渠道很多，各个保险公司的官网、线下营业厅、银行（银行是代销点）、第三方保险销售网站等等，都可以买。

掘金网建议线上买。

因为没有中间环节，所以网上买价格更便宜，赔付时审核、打款更快，上传图片等流程更简单。

有些人觉得线下买更靠谱，其实完全相反。身边的卖保险的什么样？大家自己心里应该有数，大部分并不专业，为了成交一单可能会忽悠你。

而且保险代理人，是跳槽和离职率最高的行业之一，人家半年就不干了，请问你怎么找他？

如果真遇到纠纷，找他也没啥卵用，销售没什么权限，最好的办法是——打保监会电话投诉：12378，一投一个准。

 4、买消费型的，还是返还型的？

如果按照商业保险的缴费方式来分，商保大概可以分为消费型保险以及返还型保险。

所谓消费型，指的是买一年就保一年的保险，就像在超市买东西一样，东西用坏了，这笔钱就消费掉了。消费型保险就是这样，买一年保一年，而且缴费期限最高20年，一般最多保障到65周岁，就不能买了。

返还型和消费型的不一样，返还型保险的特点是保障终身，一般缴够了年数（比如20年）之后，本金可以取出来当养老金，这就是返还型保险。当然，本金取出来之后，接下来保单就作废，不保险了。

那买消费型保险还是返还型保险好呢？这里不同人有不同的看法，因为两种保险各有特点，说不上哪种更好。

比如有的人喜欢返还型保险可以保障终身，而且可以返还本金，但是返还型的保费比较高，同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费能达到消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。

有的人喜欢消费型的保险，认为消费型保险同样的保额，我们要交的保费要低很多，比如返还型每年要交八千，消费型可能只要两千。而每年省下这6000块钱，积累二十年，假如去做理财，即使收益只有百分之三四，在复利的条件下，也能轻松达到几十万，远比保险公司的保额高。而且钱是在自己手上，觉得比保险公司更安心。

当然，如果选择消费型保险，那么每年的几千块钱保费就是花出去买心安了。

所以，对于有一定理财能力的人来说，选择消费型的保险，也不一定比返还型的亏。具体怎么选，就看大家的不同条件了。

掘金网建议买消费型的。

你要知道，保险公司雇那么多精算师，就是为了赚钱的啊。所以如果你感觉自己占了便宜了，那极大概率是个坑。

返还型保险，按IRR公式算，年化收益几乎都在1~3%之间，远远不如自己去买余额宝。

干什么就是干什么的，买保险就是为了多层保障，那些花里胡哨的功能都是推销的手段。

5、缴费选20年，还是30年？

和房贷一样，只有一个最佳选项，那就是：30年。

选30年看上去，总金额要多一点，但你要考虑到纸币贬值。同样的钱，越往后越不值钱。

另外，按30年缴，如果买完十几年你就生病了，直接赔付，后期不用再交钱了。如果按20年缴，早10年把所有的钱都给人家了。

 6、啥是观察期、多次赔付和豁免？

买保险时，有一些专业词汇比较难懂。比如观察期、多次赔付和豁免，这又是什么鬼？

我们一个个来说。

观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。

观察期一般在购买医疗险的时候才用到，保险公司设定“等待期”也是为了防范“带病恶意投保”。为什么？因为社会上总会有一小撮人，善于钻制度的漏洞。在身体健康时拒绝买保险，但当身体出现一点小问题就立即投保。这样，如果没有观察期，保险公司岂不赔死？保险是防患于未然，出了事再买，那叫“骗保”，要吃官司的。

不同的产品责任观察期通常相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天或180天。

一般而言，对投保人而言，等待期越短越好。

买重疾险，观察期生了大病，不会赔付，会把保费退给你，合同作废。

观察期只针对疾病责任，不针对意外责任。不管是重疾、医疗、寿险，如果因意外导致伤残、死亡，都会理赔，不受观察期限制。

多次赔付容易理解一些，是指投保人发生风险之后，保险公司可以赔付多次。因为一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同就宣告终止。多次赔付的出现，对被保险人是个更好的保障。

当然，不同保险公司和险种对于多次赔付的定义有点不一样。有的是重疾多次赔付，有的是轻疾多次赔付。哪种好？

可能轻疾多次赔付更好。因为我们从概率上看的话，重复得重疾的概率要远低于重复得轻疾。不过保险就预防风险，万一又得了重疾而没有多次赔付（呸呸呸），那就麻烦了……所以具体选择上，大家可以多斟酌下。

至于豁免，我们就用个例子来解释吧！比如某人2018年买了一款重疾险，每年缴费8000元，保额50万，缴费期20年。2020年的时候，不幸发生意外，丧失了工作能力。那么假如他有买保险豁免，那他这发生意外以后16年应交的保费，就都不用交了。

有的保险轻疾也给豁免。那就是即使他不丧失工作能力，也可以获得豁免。从患轻疾开始，他将不再需要继续缴纳余下时间的保费，并且这份保险依然终身生效。

 7、什么是健康告知？

就是你买保险时，保险公司要询问你的健康情况。

符合条件才能买，不符合不能买。像高血压，乳腺增生，甲状腺结节，乙肝病毒...这些病就买不了。

一般都是问卷形式。被问到的，一定要如实回答，因为这关系着以后的理赔。如果撒了谎，后面被保险公司查到了医疗记录，就算你交了钱也是无效的。

所以说我们一定要重视健康告知！

尤其注意以下两点：

第一，不要故意隐瞒

有的朋友他就抱着侥幸的心理，认为就算自己身体上有一些小毛病，保险公司也不一定查得到，所以就没告诉保险公司。

但现在随着医保信息全国联网，你的所有的医院就诊记录 、医保卡的使用情况，甚至是体检报告等数据，保险公司要想查得到简直是轻而易举。

第二，不要过度告知

有些朋友过于谨慎小心了，怕被拒保或者出险后得不到赔偿，连自己感冒发烧，手上擦伤了皮都要告诉保险公司。

其实也没必要这么事无巨细的告知，这样可能会导致保险公司对我们的核保更加严格，有可能最后本来没多大点事，结果来个加费承保，多花了30%左右的钱，冤不冤……

所以咱们正确的做法就是以医院看病、体检的记录为准，有医疗记录的才告知。没有问的，不必回答。因为国内的保险还停留在“有限告知”的阶段，和香港那边的“无限告知”完全两码事，那边默认追问到一出生时的情况……

如果没有任何医疗或体检记录，保险公司默认你健康。

如果你怀疑自己有哪方面问题，先不要去医院体检，先买保险，过了等待期再去检查。

 8、怎么理赔？

出了事别慌张，现在理赔的流程简化多了。

如果你是在网上买的保险，只需保留好各种发票和凭证，打开你买保险的网站或者APP，根据要求上传图片。

然后等待2~3天，保险公司审核通过后，会把钱打到你提供的卡上。

注意索赔期

索赔期是指保险事故发生后，如果在保险责任范围内，被保险人或受益人有权利向保险公司申请赔付保险金，保险公司也有义务受理索赔申请，承担赔付责任。

但保险公司的这项义务并非永久有效，而是有一定的期限，也被称为索赔时效。

按照《保险法》规定，人寿保险的索赔时效为5年，其他保险的索赔时效为2年。如果超过索赔时效，保险公司可认为被保险人或受益人放弃索赔权利，从而拒绝受理索赔。

所以我们在遭遇事故后，一定不要拖延，要第一时间联系自己的保险代理人，让其协助处理索赔，或者直接打保险公司的客服热线，向保险公司说明出现了理赔事故，并按需提供相关索赔材料。

 9、买了保险，保险公司垮了咋办？

买重疾险、寿险要交好多年钱，很多人会担心保险公司会不会倒闭。

因为承保时间漫长，保监会对保险公司的信用与能力要求非常高，要求实缴注册金2个亿，但实际大部分保险公司都在10亿以上。

保险是金融圈里被管得最严的那一个。保监会每个季度都要考核偿付能力、资金情况，现金流是不是充足。

每家保险公司都要上交保险保障基金，由保监会就存放起来，一旦保险公司出现风险，就拿出来救急。

而且保险公司自己还要为自己买保险，把风险分担出去。如果真的雷了，会有无数大佬抢着接盘。

因为保险公司可以获得长期廉价资金，相当于一个ATM取款机，而且和银行比，保险公司的投资范围和投资额度都更为自由，除了保险本身的收益，还可以拿海量资金去投资赚利润。

所以每个大佬都梦想有一张保险牌照，目前还在排队的有200多家公司。抢都抢不到，还怕没人接？

10、有没有解决你的困惑呢？

《保险10问》还差1问，留给你提啦，【留言区】见咯~