提起社保,我相信大部分人首先会想到养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险以及生育保险等五大险种。
那么,这五个保险分别有什么作用?所有人都可以缴纳这五个保险吗?
今天掘金网将从最基础的哪些人可以缴纳哪些社保开始说起,请各位自行对号入座。
一、我们先来了解一下“五险一金”
“五险”包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险(生育险和医疗险合并了),统称社保,“一金”就是住房公积金。
1、养老保险
用处:养老保险解决的是退休以后的养老问题,满足大家一个基本的物质需求,有了养老金,晚年生活最起码有了基本的保障。
缴费时限:不分男女,不分干部工人,所有人的最低缴费为15年,达到法定退休条件,就可以办理退休领取养老金。同时缴费越多,缴费时间越长,所在地区的社会平均工资越高,领取的养老金越多。
没有交够15年,退休时不能享受养老金待遇。但可以一次性提出账户中,你个人缴纳的部分(公司部分充公)。
缴费比例:单位20%,个人8%
缴费系数:0.4~3(有的地区是0.6~3),缴费系数=实际缴费基数÷当地社平工资。
2、医疗保险
用处:医保解决的是在职以及退休后,看病费用的报销问题。
退休前,报销比例为70~90%,如果单位交了补充医疗保险,那么最高可以补充报销至100%。退休后,报销比例85~100%。年龄越大,报销比例越高,北京地区90岁以上,免费。
缴费时限:区分性别,不区分干部或工人身份。退休前,连续缴费两个月以上,医保缴费处于正常状态,可以按规定享受医疗报销待遇。
退休时,女性至少要交满20年,男性至少要交满25年,才可以享受退休后的医疗报销待遇。
缴费比例:各地并不统一,以各地政策为准。
3、生育保险
大家缴生育保险,真正用到就是在生孩子的时候。
生育险属于社保五险之一,是一项免费的国民福利,由公司代为缴纳,自己是不用花钱的。它主要包括3个部分:生活津贴、产假和医疗费补贴。
真正的重头戏是生育津贴,今天重点说说。
女员工在生完孩子之后,最少有98天的产假。你休产假期间的工资,就是生育保险基金来发的。
生育生活津贴,就是给生育的女性,按照一定的标准发钱,补贴产假期间的收入。以上海为例:生育津贴=单位上年月平均收入*÷30×产假天数
*计算基数不能低于当地上年度社平工资的60%,不高于300%
举个例子,小王所在单位上个年度的平均月工资是10000元,产假天数为158天(上海顺产产假98天+60天生育假),小王可以拿到5.2万津贴。(10000/30*158)
要注意的是,单位收入的核算存在时间上的滞后:上海每年7月才公布上年度月平均工资,所以1-7月公布前的生育津贴都是预估、一般是按前年的工资发放的。
如果去年工资比前年低,就存在「多退」的情况。比如核算之后,小王单位上年工资降到了9000块,应该拿到的津贴为4.7万(10000/30*158),就需要退回5000块。
如果单位工资连年涨,就会收到「少补」的钱,身边就有朋友收到两笔生育金。
4、工伤保险
这一项不用大家交钱,我也希望大家永远用不上。
但是如果你遭遇工伤,或者不幸患上了职业病,或者通勤途中出现车祸,工伤保险能赔你们一笔赔偿金。
5、失业保险
失业保险,大家也就交0.2%,交的不多,所以其实领的也不多。
而且领起来有点麻烦。不过好歹失业的时候能雪中送炭拿一笔。
6、住房公积金
对于要买房的人来说,住房公积金实在是太重要了。
不仅自己买房能用,父母的公积金还可以给子女买房。
用公积金贷款的话,利率比商贷低很多,轻轻松松能省十几万。
还房贷、租房、装修也能用公积金。
二、我们将缴纳社保的人群划分为以下三类
如果觉得文字不清楚,可直接看最下面的图片(点击放大可仔细查看)
1、职工:指有职工社保的人
可缴纳五险,即职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
①职工养老保险:单位和个人都要掏钱缴纳,在满足:1.退休;2.达到累计缴费最低年限两个条件后,可按月领取养老金;
②医疗保险:单位和个人都要掏钱缴纳,在满足:1.退休;2.达到累计缴费最低年限两个条件后,可以停止缴费,终身享受医保待遇;
③失业保险:单位和个人都要掏钱缴纳;
④工伤保险:单位掏钱,个人不掏钱;
⑤生育保险:单位掏钱,个人不掏钱。部分地区生育保险和医疗保险合并了,只要参加医保的职工也将同步参加生育保险。
2、没有社保且打算全自费交职工社保的人
可个人全自费缴纳2个保险,即职工养老保险、职工医疗保险,区别在于退休年龄与职工不一样,具体咨询当地人社局。
①职工养老保险:个人全自费,满足退休+达到最低缴费年限可领取养老金,多缴多得;
②职工医疗保险:个人全自费,满足退休+达到最低缴费年限后可享受终身医保待遇。
注:部分地区因医疗保险和生育保险合并了,所以个人全自费也能享受生育保险,具体需要去当地人社局咨询。
3、没有职工社保且不打算全自费交职工社保的人
这个根据城镇户口和农村户口不同有两种选择。
①城镇户口
可缴纳城乡居民基本养老保险和城乡居民基本医疗保险
- 城乡居民基本养老保险:无论性别,年满16周岁即可开始缴纳,满足:1.累计缴费满15年;2.年满60岁两个条件后即可按月领取养老金;
- 城乡居民基本医疗保险:要终身缴纳,即使退休后也需要按年缴纳费用才能继续使用。
②农村户口
针对农村户口有专门的两项保险,新型农村社会养老保险(简称“新农保”)和新型农村合作医疗保险(简称“新农合”),但是,这两项保险限制了户籍,必须是农村户口且在户籍所在地才能缴纳。
新农合根据看病的医院不同,报销比例是不一样的,可以简单理解为,越好的医院报销比例越低。而新农保,则必须在缴纳地才能领取,所以,农村户口需要根据自身需求来选择参保保险种类。
如果定居非户籍所在地,且距离户籍地较远,以后生病、养老都要在城镇,那建议和城镇户口一样缴纳城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险。
如果定居在户籍所在地,那就可以缴纳新农保和新农合。
- 新农保:年满16周岁,可在户籍地参保,满足1.年满60;2.累计缴费不低于15年两个条件后,可按月领取养老金;
- 新农合:在户籍地参保,在指定医疗机构(指可使用新农合的医院、诊所等)使用。这个也需要终身缴纳,即使退休后也需要按年缴纳费用才能继续使用。
三、创业人士,要确保有社保
创业人士没有了公司,社保中的统筹账户和个人账户都需要个人进行缴纳(企业职工自己交的全进个人账户,统筹账户由单位为你缴费)。虽然说需要个人来承担,但只需要缴纳养老保险和医疗保险,社保金额一般不会太高。根据个人意愿选择高、中、低三档,缴费基数一般为上年度当地社会平均工资的60%-300%这个区间内,最后按照20%的比例进行缴费。
例如X市上年的平均工资是5000,选择最低档的60%,也就是缴费基数是3000,按照20%的比例进行缴费个人要缴600块。选择最高档300%的话,也就是说缴费基数是15000,按照20%的比例进行缴费个人要缴3000元。其中的选择空间还算是比较大的。
如果在能力范围之内,掘金网还是建议进行缴纳。“买社保相当于多养一个儿子。只需要养15年,不用辅导作业、不用买房买车,等你老了每个月准点给你钱花,没有抱怨也没有牢骚。”这也许是普通人只要付出就肯定有回报的项目了。
社保作为一种制度,其实也是一种信息传递的载体,影响的是你所在的城市对你的“友好度”。所以,如果你决定了要在这个城市长期生活下去,缴纳社保会让这个城市对你更“友好”一点。
那什么是“友好度”呢?
有社保的人会更容易办理信用卡和贷款,而且也会影响申请下来的速度和额度;
社保是许多城市积分落户制度的重要考量,一般是“连续或累计缴纳X年社保”;
社保也是积分入学的重要考量,许多城市如果父母没有缴纳社保的话,孩子是不能入读公办学校的;
现在楼市的限购政策,非本地户籍也是需要“连续或累积缴纳满X年”才能买房。
所以,社保的缴纳不仅是个人的保障,在许多时候也是城市资源的置换。如果真的缴纳社保并不影响日常的基础开销,你又决定在这个城市长期(10年以上)呆下去,还是建议进行缴纳。
另外,社保是买商业保险、确定商业保险保额的基础,而且性价比最高。是国家对穷人的补贴!
写在最后:
最后想要跟大家说的是,社保就是给看不起病、养不起老的普通人一个最低最低的生存兜底。当前人口老龄化、低生育率的难题也越来越明显,还是要把眼光适当地放得长远一点,趁着年轻缴纳社保,也算是为将来积累一项保障。
但即便是失业了,也不必过于恐惧和焦虑,可以先领失业金来缓解一下压力,保持良好的生活节奏,远离那些负能量的人和事,无论是当下还是未来,身体健康都是第一要素。
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