家庭资产如何正确配置？标准普尔家庭资产象限图

无论是通过副业积累财富，还是通过正常上班赚钱，当你拥有一定的资产之后，如何正确分配资产很重要。

众所周知，资产配置就是以投资者的风险偏好为基础，合理地将自身资金按照一定比例，投资在不同类别的资产上。

简单来说，就是通过将自己资产放在不同的篮子，来保证用最少的风险获取最大程度的收益。

而目前最常用的资产配置方案，就是标准普尔家庭资产象限图，也叫“1234”理财法。

标准普尔家庭资产象限图是由标准普尔公司调研全球十万个资产稳健增加的家庭所统计出来的共通特点。因此，标准普尔家庭资产象限图可以说是成功理财的寻宝地图。

标准普尔公司是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。

在下图上，我们可以看到，标普家庭资产配置就是把家庭资产分成四个账户，分散了风险。这四个账户分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱，作用不同，资金的分配比例也不同。

点击看大图▼

一、要花的钱（10%）

这部分钱一般存于活期账户中，用于日常生活中的基本开销，比如衣食住行。这部分钱需要储备3-6个月的生活费。如何知道自己一个月大致花销多少呢？记账是个很有必要的操作。

假如一个月生活费是6000块，6个月总共也有36000元，这部分的钱也不能让他们闲着呀。考虑到这个账户里的钱主要是用于生活开支，需要经常取出来使用，因此我们可以将它们存放在风险最低的银行活期存款或者货币基金里。

掘金网每月的生活费就是放在余额宝（属于货币基金）里，随存随取，非常方便，而且目前也有2.5%左右的收益率，比起银行活期存款来说，可是高多啦。

这里我对一些可能还没毕业而又超前消费的小伙伴还是提出建议，合理消费，有时候存钱的意义真的在于你可以对不想要的生活说不。

二、保命的钱（20%）

主要用于保险保障的花费。中国家庭最常见的问题就是看病难，看病贵，为了避免一场大病把我们辛辛苦苦攒来的钱全部花掉，买保险是很有必要的。

有些人会说经费太紧张了，自己上有老，下有小，老婆还是主内的，家里就只有自己赚钱，其实这种情况更应该买，因为作为家中的顶梁柱一旦出事，家里就失去了经济来源，更需要有所保障，因此，至少也要买个重疾险。

另外，保险应该回归到保险的本来意义，就是这部分钱，主要是给我们家庭增加保障的，那些所谓的分红险等理财类保险，你可买可不买，这个暂时就不在我们讨论范围之内了。

有些人可能会觉得，一年花那么多钱去买保险，结果打水漂了，多傻，但是掘金网身边也遇到不少真正生病了的人，才后悔自己怎么当时不买一份保险，可那时候已经晚了。再看看经常微信或者朋友圈里看的水滴筹，有太多因为几十万或者几百万治疗费放弃治疗的人。

所以配置一些保险这样的安全资产是很有必要，可以占用一点点的现金流就能撬动很高的杠杆，给自己和家人做一份保障，也保住我们赚到的钱和赚钱的能力。

掘金网目前对保险的配置主要是自己和父母，都是生命里超级重要的人，给他们配置了保险自己心里也是安心的，但是，掘金网建议，保险的配置一定要量力而行，不能让保险成为自己生活的负担。

三、生钱的钱（30%）

主要用于风险投资，是为自己实现躺赚的钱。风险投资包括股票、基金、房产、企业等。高风险高收益，钱能生出多少钱，就得看你自己的能力了。

这是大家在生活中最容易出现问题的地方，因为很多人都错把负债当资产了，导致不但没有钱生钱，还严重透支家庭的未来。

最典型的例子，有2种：

一种是加大杠杆买房。

中国很多家庭，除了日常消费外，很多人都把大部分的钱用于买房，一发工资，就要付房贷，并且大多家庭都是还30年的。

一种是总想利益最大化，什么收益高，就买什么，什么赚钱多，就投什么，喜欢满仓做投资。

以前我的一个朋友，在股市行情非常好的2014年，一度把股市作为家庭资产增值的主战场，把全部资产投入，想着快速翻倍，最后2015年6月大跌，不但赚的亏完了，还连本金都输光了。

四、保本的钱（40%）

长期稳定收益的钱。一般为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。以后一定会用，提前准备的钱。这部分钱的主要目的是跑赢通货膨胀，如果能适当的增值那是最好的了。

目前掘金网60%的资产在股票和基金上，其他的掘金网还是选择老老实实去买银行理财了，就是防止在市场先生不讲理乱打的时候，我还能有钱去抄底，不至于看着满地黄金却干瞪眼。

并且这一部分钱也是为了预防生活中一些随时可能急需用钱的地方，要不万一市场下跌，我又急需用钱，到时候把市场的筹码低价血淋淋的割肉，那多难过。

所以，这部分钱掘金网建议是一定要配置一些的，别一看现在市场3600点挣钱效应好，于是把这部分子弹全部打进去，结果被套在山顶上了。

写在最后：

好了，以上就是掘金网关于资产配置结合自身的一些小见解和小建议，希望对小伙伴们有所帮助。

标准普尔家庭资产象限图分割出来的四个部分就像桌子的四条腿，缺一不可。

当然了，标普家庭资产象限图只是标普公司为全球家庭提供的一个较为科学的稳健的资产配置方式而已，并不是一成不变的，可以根据以下这2种情况来搭配。

1. 根据年龄来配置比例，即年龄越大，侧重于保本和保命的资金就应该分配得更多；
2. 根据风险承受能力测评，道理和上面也一样，目前的风险承受能力评级分5级，从低到高分别为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型。

希望大家看完这篇文章，就可以去认真思考一下家庭资产配置的问题了。