普通人如何实现财务自由？掌握这四步，你也可以！

我们人一生追求的到底是什么？我认为是自身的“解放”，英文叫“Liberty”，也常常翻译为“自由”。自由有很多种，人身自由、时间自由、财务自由和心灵自由，甚至还有结婚自由、离婚自由等等。我个人认为，“财务自由”是一切其他自由的基础，就如同经济基础决定上层建筑。

绝大部分普通人可能觉得财务自由是件遥不可及的事情，或者从未想过，其实不然。在我看来，我们绝大部分普通人都可以有计划的实现财务自由，并因财务自由而人身自由、时间自由，甚至通过修行，最终实现心灵的自由。

这篇文章就跟大家说说我觉得完全可行的普通人财务自己之路。

很多人对财务自由的理解，一直都是错的！这也是导致大部分人一辈子都难摆脱金钱困扰的本质原因。

提到财务自由，很多人脑海浮现出各种画面：

“是不是要有上千万资产，才能实现财务自由？”

“是不是要赚到够花一辈子的钱，才叫财务自由？”

“财务自由是不是意味着可以彻底躺平，不用再工作？”

“普通人是不是没机会实现财务自由？”

这些认知，其实都是“对财务自由的误解。”

“财务自由”的说法是舶来品，英文叫“Financial Freedom”，我们也经常把它说成“财富自由”。严格来讲，无论是从字面上，还是从其内涵而言，都是不准确的。财务自由是指“个人或家庭拥有足够的财务资源，并通过财务规划实现 “无需为了生存而主动工作” 的状态，它并非指拥有无限财富，而是被动收入能够覆盖个人或家庭的日常开支，让人可以自由选择工作与否、如何分配时间。通俗概括一下，财务自由不是说拥有很多钱，而是你拥有的资产带来的被动收入就能够满足生活所需，所以你可以选择不出卖自己的劳动力，也就是可以选择不工作的这样一种状态。

这里有两个关键词需要稍微说明一下：“资产”和“被动收入”。什么是资产？简单来说，就是你睡觉的时候都能给你带来收入的东西。资产是和负债相对的一个词，同一个东西，可能是资产，也可能是负债。比如，同样是一栋房子，你贷款买的房子就是负债，而你用来收租的房子就是资产，当然，如果房价上涨超过了贷款利息，它又变成了资产。同样是钱，你存在银行收利息的钱就是资产，你从银行借的需要付息的钱就是负债。你买的百万豪车，无论有没有分期，它都不是资产，而是负债，因为从你买入的第一天起它就开始贬值。即使不贬值，你也在付出“机会成本”。什么是被动收入？就是你不需要出卖自己的时间和劳动就可以获得的收入，或者叫“睡眠收入”，比如上面提到的存款利息和租金。有时间，列一张你们家的“资产-负债”表吧。

接下来，看看普通人如何实现财务自由。

第一步：确认家庭刚性支出，算清楚“活着”需要多少钱

（目标：积累第一桶金，拿回生活的掌控权）

想要实现财务自由，第一步不是赚钱，而是“搞清楚自己/家庭每个月必须花多少钱。”这笔钱包括：

✔ 房租/房贷

✔ 水电煤气费

✔ 交通费

✔ 伙食费

✔ 保险、医疗支出

✔ 子女教育支出（如果有的话）

✔ 其他不可或缺的基本生活费用

这些支出构成了你的“家庭刚性支出”，也就是说，无论你是否工作，这笔钱每个月都必须要花出去。

家庭灵活支出：旅行、演唱会、非刚需的大笔消费，一次性、随时能停下，可以以当年主动收入的一半为限。

🛑节制消费是实现财务自由的基础。

很多人的财富死在起跑线上，因为被“消费主义”和“债务”锁死了。社会为你设计了一个“完美牢笼”：工作→赚钱→贷款买房买车→不敢失业→拼命工作。

脱钩消费主义

动作1：建立FU*KYou Money。不要一开始就想攒几百万。预存下6个月的生活费。这笔钱不是为了花，是为了让你在老板PUA你，或者行业崩溃时，有底气说“我不干了”，然后去真正寻找有复利的事业。

动作2：欲望阻断测试。想买任何非必需品（新手机、名牌包）时，问自己两个问题：如果没人看到我拥有它，我还想买吗？如果现在要把这笔钱换成公司股份（将来可能翻10倍），我还买吗？用理智思考阻断过度物欲。

动作3：消灭“坏债” 。立即停止使用任何高息消费贷款（信用卡分期、花呗借呗等用于消费的部分），这是在透支你的未来为资本家打工。

如果你还没认真算过，那就一定要打开记账软件，统计一下过去几个月的开销，去掉那些“可有可无”的花费，最终得出你的“刚性支出”数。

这一步很关键，因为它决定了“你的基础财务自由门槛”。财务自由需要的资产的数量是因人而异的。如果你每月的开销只需要2000块，那100万存银行你就实现财务自由了；如果一个月要2万，那1000万资产就是你的目标了。

算清楚你“活着”到底要花多少钱，这是迈向财务自由的第一步。

第二步：开启多重收入来源，增加被动收入

（目标：让收入与时间脱钩，寻找睡眠后收入）

知道了每个月的“最低生存成本”后，我们就要开始打造“被动收入”了。什么是被动收入？

被动收入是指“即使你不主动工作，也能持续进账的收入。”它和主动收入（工资、劳务费等）不同，被动收入一旦建立起来，就能“自动运作。”

常见的被动收入来源：

✔网络副业（利用内容杠杆，写代码、录课程、出售问题解决方案、写作、出书、做账号、搞自媒体等都属于生产内容。）

✔经营系统化的生意/公司（利用劳动力杠杆，雇佣劳动力为自己工作。你不用亲自操盘，但能持续赚钱。）

✔租金收入（有房产可以出租）

✔股息/利息（投资股票、基金、债券等）

✔版权收入（写书、拍视频、做音乐等）

要实现财务自由，就必须学习和运用将主动收入转换为更多被动收入的方法。

1、储蓄一定比例的金钱

储蓄是最基本也最简单的理财方式。

股神巴菲特早在当报童时，就将自己省下的每一美元都存起来，因为他更关心自己在未来的财富。

巴菲特透露，变得富有的秘诀很简单，就是：储蓄，投资；继续储蓄，继续投资。

2、增加收入

现在的产业淘汰速度太快了，无法确保单一收入来源可以养活自己到退休，必须拥有2个以上的收入来源，确保在其中一个失去时，还有另外一个让自己喘口气，直到找到新的工作。

增加收入的方式有很多，建议找出你的天赋和热情所在，给自己定一个目标——三年后成为你所在领域的专家，然后朝着这一目标努力。

与此同时，你也可以寻找其他的收入来源，逐步将你主要的精力都集中在收入丰厚的工作上，逐渐减少收入低又耗时的工作，保持赚取主动收入的能力和持续性。

把注意力和时间，放在生产内容上，而不是放在消费上。

通过节制消费，有了一定的积蓄，不用为生存奔波，将更多的自由时间放在生产内容上。

比较耗费时间、精力的事情，通过购买别人的时间来完成，将更多的时间放在生产内容上。

比如打车、点外卖、雇保姆、将不擅长的事情交给专业的人来做。把自己从日常琐事中解放出来，去做更有价值的事情。

随着时间和注意力的长期聚焦投入，经过漫长积累，总有一天会看到复利的奇迹。

先粗糙地开始，然后不断迭代，不断优化，不断升级，最终打造出牢不可破的护城河，形成无法逾越的时间壁垒。

目光长远，充满耐心，专注于一点，坚持长期主义，不断积累自己的优势，很快就把大部分人甩到了身后。

通过生产内容，形成个人作品。对外有价值，就形成了产品。只要产品足够好，就能不断扩大影响力。投入一次时间打造好产品，就可以卖出很多份，就有了被动收入。

有人说，我的时间已经全部利用了，没有时间干副业。

上天很公平，每个人的时间都一样，但是每个人的时间利用率差异很大。

有些人的时间，像开着的水龙头，水“哗哗哗”往外流，没有产生任何价值。

而有些人惜时如金，见缝插针，密集做事，将时间使用到了极致，一年甚至顶别人十年。

上班8小时维持生存，8小时之外谋求发展。

你可能说，我每天都要花很多的时间在生存上，没有时间谋求发展。

那你就要提高自己的工作效率，不断总结、反思、优化流程，要在上班时间挖出更多的金钱。

法定节假日，是政府用来规范企业用工的，不是来限制个人作息的。随时工作，随时休息，是我提倡的工作方式。

注意力放在哪里，成就就在哪里。

3、投资

只靠存钱是无法让我们在短时间内变得富有的，而且我们的最终目的是为了实现财务自由，能够更自由、灵活地运用金钱。

所以，有了一定的资产后，就用投资所得去消费，而不是一味地压制自己的消费，把自己变成一个守财奴。

要进行投资，我们就要先搞清楚投资和债务的区别。

区分它们的关键在于：金钱是在流向你，还是远离你。如果金钱流向你，那就是投资；反之，就是债务。

比如汽车就属于负债，这是因为汽车从刚买入的那一刻起就开始贬值了，而且它需要停车费、汽油费、洗车费、保养费等等，钱不断地从你的身边流走了。

在做资产配置时，我们需要考虑四个要素：投资期限、风险承受力、预期回报率和现金流目标。

建立一个合理的资产配置金字塔，才有利于家庭的稳定发展，无论市场怎么变，都不会动摇家庭的根基。

未来是未知的，也是不可控的。在做资产配置时，一定要尽量把风险分散。

这样做的好处就是万一风险来临时，不同的资产会发挥各自的作用，家庭就不会失去平衡，也不会失控。

在当下这种充满动荡的环境中，更有必要在不确定性中增加一些确定性，这正是资产配置的意义。

第三步：让被动收入覆盖刚性支出，达成财务自由！

（目标：利用复利，让资产滚雪球）

当你的被动收入 ≥ 你的刚性支出时，你就实现了“基本财务自由”。

比如，你的家庭刚性支出是1万元/月，而你的被动收入达到了1.2 万元/月，那么即使不工作，你的生活质量也不会受太大影响。

这时候，你会发现生活开始变得不一样了：

你不用为了糊口去做不喜欢的工作！

你可以把时间花在真正喜欢的事情上，或者提升自己的技能，陪伴家人！

你对未来的焦虑大大减少，心态更加自由平和！

当然，这还不是“终极财务自由”，因为有些人希望的不只是维持生活，而是“享受更高质量的生活”。但至少，你已经拥有了“选择权”！

如果要享受更高品质的生活，那时候就很简单了，其实本质上讲，能够达成基本的财务自由，意味着你已经掌握了创造被动收入的能力。

所以你只需要把你增加被动收入的这个技能继续复制和放大就好了！你的财富一定会越来越多！

第四步：守住财富，重新思考人生

（目标：保持清醒，避免半途而废）

这一阶段其实我想说说实现财务自由之后该怎么做，所以可称之为“后财务自由阶段”。有时候守江山比打江山还要难。所以，首先第一点，不要把你辛苦赚到的钱再还回去一分。不管你财务自由的标准是500万、1000万还是一个小目标，当你达成的那一天，你需要做的是停下所有的除银行收息以外的其他投资行为，保证在接下来的一段时间内，这500万或者1000万只增不减。然后，让你激动的心情平静下来，好好想想下一步该如何。

第一个问题，工作还干不干？

我的建议是除非真的极其讨厌你的工作，同时人也已到中年，资产规模也至少A8级别才可以。至少不要脑子一热就辞职，看看想想再决定。

第二个问题，投资还要不要继续做？

这个问题答案应该是肯定的。这时候你需要规划的是，你现有的资产，多少用来继续投资，多少存银行？我的建议，至少一半一半吧。佛说“贪嗔痴慢疑”，戒贪是首位，不贪方能长久。还有一点，普通人千万别搞什么“专职炒股”，专门搞个房间，买上几块大屏，花花绿绿，装模作样，纯属没事找事。我想说的是，即使你真的辞了工作，刚好小孩也上大学了甚至工作了，那你就开个车游山玩水，顺便做做投资，坚持价值投资，一个手机足以。

第三个问题，除此之外，人生还有什么重要的事情要做？

孔老夫子说：四十不惑。荣格说：人生从40岁开始。我们现代人，40岁前基本都忙于工作和赚钱，没多少时间思考人生，也很难四十不惑，甚至大部分人一辈子都难说活明白。我个人有个说法，人到中年，有两件事情应该努力去实现：一是用积累的资产开始做投资；二是学点佛道开始修心。所以，既然做了投资并实现了财务自由，那剩下的重要事情就是修心了。修行对一个人的工作、生活、身心的健康都极其有益，修行也是通往心灵自由的必经之路。而心灵的自由，应该是我们每个人追求的终极目标吧。

古印度教将人的一生划分为四个生活阶段，即所谓的“四行期”，每个人经由学习为主的“梵行期”，以及学成后履行家庭和社会责任的“家居期”后，就应该减少世俗事务，从而专注于冥想和灵性的修行，也就是进入“林栖期”，为最终脱离尘世的“遁世期”做准备。我觉得古印度的“四行期”是非常符合人性和自然规律的一种安排，只可惜我们努力追求的所谓“现代化”让人迷失了自我，并极有可能最终走向自我毁灭的终局。

写在最后：

最后我想说的是，其实财务自由的实现与否并不是最重要的，最重要的事情有两件：

一是我们在工作之初，在刚刚开始赚钱的时候，就应该建立起财务自由的意识，注重财务规划，有计划的积累而不是肆意消费。如此，即使你没有实现财务自由，你个人或者家庭的财务状况也会越来越好；

二是当我们步入中年，我们应该努力开启我们自己的“林栖期”，当然并不是一定要遁入深林，修行可在每时每日的生活和工作之中，甚至在你的一呼一吸之间。

财务自由不是终点，而是当你不再为了生存而出卖时间时，你才真正开始了自己的人生。

我的目标——按自己的意愿过一生，不再打工，关注我，我们一起走上自由之路